小额贷款在金融中发挥着重要作用，能够为中小微企业、农村和贫困地区的农民和个体经营者提供融资支持，促进经济增长、缓解贫困、减少就业压力等方面均有着显著的作用。

日前，重庆市地方金融管理局（以下简称“重庆金融局”）发布了全国首个专门针对小贷行业消费者权益保护的规范性文件——《重庆市小额贷款公司消费者权益保护工作指引》（以下简称“《指引》”）。

对于本次《指引》的亮点，重庆金融局相关负责人介绍，《指引》主要呈现了四个“突出”特点，突出保障金融消费者八项权利、突出消保融入业务全流程、突出从严监管工作导向、突出矛盾纠纷多元化解。

多位受访人士告诉《中国经营报》记者，这一《指引》的发布将有助于规范小贷行业的经营行为，保护消费者的合法权益，促进金融市场的健康发展。

保证消保工作质效 落实“长牙带刺”“有棱有角”要求

从《指引》的主要内容来看，第一章是总则，阐述了依据目的、适用对象、权利保障、消费者提示、管理主体、行业协会等要素。第二章是机制建设和内部管理，明确了责任归属、机制建设、内控制度、教育培训、考核评价等方面。第三章是行为规范，提出了适当性、合法性、财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、质量和监督、消费者权益保护宣传、公序良俗秩序、信息安全权、债务清收、合作管理等要求。第四章是消费争议解决，制定了消费争议与投诉、鼓励协商、多元化解、争议处理渠道、处置要求、信息提供、不予受理及终结、受理及告知、自查报告、档案管理、依规处理等细则。第五章是监督与管理，包含机制建设、监管措施等。第六章是附则，说明了过渡期、转致、解释权、实施时间等内容。

前述负责人介绍表示，本次《指引》对照金融消费者依法享有的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等八项权利，结合相关法律法规、监管规制和行业公约，对小额贷款公司的经营行为提出规范《指引》，将权利保护落到实处。

其引导小额贷款公司落实主体责任，建立健全包括事前审查、事中管控和事后监督的全流程管控机制，将消保理念贯穿公司治理、企业文化、经营战略、产品设计、信息披露、贷后管理、争议解决等全流程，体现“大消保”导向。并且，明确将小额贷款公司消费者保护工作质效纳入监管体系，对存在侵害消费者合法权益、拒绝配合消费者权益保护工作等情形的，落实“长牙带刺”“有棱有角”要求，坚决依职权采取监管措施，规范行业持续健康发展。

此外，负责人还表示，《指引》提出探索金融纠纷多元化解和协同治理路径，既要求小额贷款公司全面提升消保水平、保障争议处理渠道畅通，也倡导消费者理性消费、恪守诚信、依法维权，并强调发挥行业协会的自律作用。同时鼓励消费者和小额贷款公司积极通过协商和解，提请第三方组织调解，申请仲裁等多元方式处理纠纷、化解矛盾，推动问题实质解决。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜表示，近年来随着小贷行业的发展，消费者投诉不断增加，暴露出小贷公司在经营中存在的侵犯消费者权益的问题。该《指引》的实施将有助于规范小贷公司的经营行为，减少侵犯消费者权益的情况发生，提高消费者对小贷行业的信任度。同时，也将推动整个金融行业的健康发展，提高行业的整体素质和形象。对于消费者而言，可以更加放心地使用小贷产品与服务。

柏文喜建议，小贷公司应该认真学习并遵守《指引》中的各项规定，加强内部管理，提高服务质量，积极履行社会责任。同时，消费者也应该了解自己的权益，积极维权，对侵犯自身权益的行为进行投诉和举报。双方共同努力，推动小贷行业的健康发展。

传播星球APP联合创始人由曦也表示，当前小贷公司行业发展迅速，但是服务质量不高、合规性不强、消费者权益保护不到位等问题也仍然存在。重庆出台的全国首个小贷公司消费者权益保护工作《指引》，有利于为小贷公司提供更加明确、具体的合规指导，推动行业的健康发展。

“该《指引》的实施不仅为小贷行业带来影响，也将对整个金融行业带来影响。首先，《指引》提高了小贷公司的合规性和服务质量，增强了消费者的金融知识和风险意识。其次，它也为其他金融机构提供了参考和借鉴，推动了整个行业的规范发展，这是对金融行业规范发展的一次有益尝试，希望能够得到行业内外的广泛关注与支持，共同推动行业的健康发展。”由曦说。

行业规范完善细化 小贷牌照重新成为“香饽饽”

在行业规范不断完善细化背后，行业也在加速资源整合，一方面不符合标准的小贷公司数量持续减少，另一方面更完善的制度保证也让牌照重新变得抢手。

中国人民银行发布的《2023年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2023年12月末，全国共有小额贷款公司5500家。相比2017年3月末，全国小额贷款公司8665家，目前全国小额贷款公司减少超过3000家。

近年来，除了互联网巨头旗下小贷公司大手笔增资，入局的玩家也愈发多元化。2023年，互联网电商平台“得物”关联公司收购瀚华金控（3903.HK）旗下小贷公司全部股权。根据双方签订的股权转让协议，小贷公司售价为8亿元。2024年1月持牌支付机构瑞银信支付关联的广州市瑞蚨互联网小额贷款有限公司股权变更获批复，瑞蚨小贷100%股权分别被天津华北金科投资有限责任公司和辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司（以下简称“桔子数科”）接手。

ShowFin智库创始人寇向涛认为，其实每家的并购出发点和动机不同，得物的打法与抖音相似，因为两个平台都是定位年轻用户群体的，并且得物从潮牌专卖到当前全品类电商，拥有消费力充足的年轻群体，这些都是消费金融的潜力股，非常适配消费金融业务，争取小贷牌照顺理成章。

寇向涛认为，桔子数科或许更多的是从有关联牌照可以巩固原有资金渠道和开拓更多渠道的角度出发，在进行银行资金合作时有资质背书更容易获得资金，同时小贷公司也能进行ABS（资产证券化）等多种方式融资，帮助其拓展资金需求。

“无论是金融科技公司，还是电商场景平台都各有千秋，虽然头部助贷的护城河与用户黏性都已经形成，但还是需要通过场景平台来获得新增客流，一般场景平台对于中小助贷仍然会产生分流，超大型场景平台掌握流量入口则依然对主流助贷拥有绝对优势。”

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本文标题【小贷监管更进一步 行业规范完善细化】

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